こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの宮原です。

資産形成商品として変額年金保険が人気です。
変額年金保険というと、うまくいけば大きなリターン（＝高額の年金額）が期待できる半面、運用実績が悪いと支払った保険料（元本）を下回る可能性があるということで、損をしたくない心理から敬遠されるむきもあるようです。

そこで人気なのが、年金原資（将来支払われる年金の元になる積立金）が最低保証される変額年金保険です。
既払込保険料が最低保証されるので、“少なくとも損はしない”ということで、慎重派の方に好まれています。

当然ですが、リスク（＝元本割れの可能性）が低いぶん、リターン（＝年金原資の増加）は最低保証がない商品ほどは期待できません。
また、かかるコストも無視できません。

変額年金保険の運用では、「契約初期費用」や「保険契約関連費用」などの諸費用が一定割合で控除されます。
契約初期費用は一時払保険料に対して何％という決め方、保険契約関連費用は特別勘定の資産総額に対し何％という決め方をされることが多いです。

最低保証のある商品とない商品を比べると、この保険契約関連費用のパーセンテージが前者は高く、後者はそれより低く設定されているはずです。（同じ保険会社の商品で比較した場合）
最低保証のためのコストとして明示されている商品もあります。

最低保証は安心である反面、コストがかさんだり運用効率が悪い場合があります。
短期運用では最低保証があるほうがよいかもしれませんが、20年を超えるような長期運用をお考えの方は、あまりこだわらない方がよいかもしれません。

変額年金はあくまで投資性商品ですので、選ぶポイントはやはり、どういうファンドが用意されているかという点。
安全性か、利回りか、何を重視するかによって、選択するファンドも変わってきます。
見通しが外れた場合など、ファンドを乗り換える（スイッチングする）必要がありますので、ファンドの数やバリエーションは多い方がよいでしょう。


※ご注意※ 変額個人年金保険は運用リスクや運用にかかわる費用などにより、受取額が支払額を下回ることがあります。ご検討の際には「ご契約に際しての重要事項（契約概要・注意喚起情報）」を必ずご覧ください。


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